Займы онлайн и плохая кредитная история: как не обратиться к нелегальному кредитору

Плохая кредитная история и онлайн займы: где возникает риск для заемщика

В 2022 году возможность оформления финансовых продуктов заем через интернет уже стало обыденностью. Жителю Шахт необязательно искать офис банка или микрофинансовой организации (МФО): оформить заявку на вклад, кредитную карту или микрозайм можно дистанционно, а в случае с последним получить деньги можно переводом на свою банковскую карту. Однако вместе с удобством растет и риск столкнуться с компанией, которая только выдает себя за легального кредитора.

10 августа Банк России сообщает, что в первом полугодии 2022 года в Ростовской области выявлены 10 организаций с признаками нелегальной кредитной деятельности. Такие компании выдают деньги под проценты, но не состоят в реестрах профессиональных участников финансового рынка. Некоторые используют в названии формулировки «микрофинансовая организация» или «микрокредитная компания», другие продолжают предлагать займы после исключения из государственного реестра.

Проблема не ограничивается 10 новыми случаями. К августу 2022 года в списке Банка России «нелегальных кредиторов» находятся сведения более чем о 6 тыс. организаций и интернет-проектах со всей страны. С Ростовской областью связаны более 50 участников из этого перечня, выявленных начиная с 2020 года. В список попадают компании с признаками нелегального кредитора, финансовой пирамиды или незаконного участника рынка ценных бумаг.

Для жителя Шахт главный вывод состоит не в том, что любой малоизвестный сайт опасен. Новая МФО или не имеющая широкой рекламы может работать законно. Определяющим признаком становится не узнаваемость бренда, а наличие организации в официальном реестре МФО, который ведет регулятор, и совпадение ее реквизитов с данными на сайте и в договоре.

Почему проверка особенно важна при оформлении онлайн

Рынок микрозаймов перешел в дистанционный формат. По итогам I квартала 2022 года онлайн выдается 65% займов физическим лицам. В сегменте коротких займов PDL доля дистанционных выдач достигает 86%, а в среднесрочном сегменте, включая POS-займы, увеличивается с 41% до 51%. Только около трети займов физлицам оформляется в офисах МФО.

Для клиента это расширяет возможности выбора кредитора. Житель Шахт может рассматривать предложения организаций, у которых нет отделения в городе, выбирать способ получения денег и заполнять анкету в любое удобное время. Получить перечень онлайн-МФО можно получить на специальных платформах, собирающих данные о микрофинансовых организациях. Раздел популярного агрегатора «Кредитулька» https://creditulka.com/mfo/online содержит несколько сотен вариантов онлайн-займов и помогает увидеть разные варианты дистанционного оформления до перехода на сайт конкретного кредитора, включая данные его лицензии.

Специалисты агрегатора, как и Банк России рекомендуют всегда сначала проверить организацию через официальный сервис участников финансового рынка. Если компания не находится в реестрах ЦБ, но предлагает населению деньги под проценты, это существенный признак риска.

Отдельно следует обращать внимание на адрес сайта. Даже если название компании совпадает с названием зарегистрированной МФО, заемщик должен сверить ИНН, ОГРН, юридическое наименование, регистрационную запись и контактные данные. Дополнительно стоит проверить реквизиты в «черном списке» кредиторов. Переходить на сайт кредитора безопаснее из официального реестра или проверенного каталога, а не по ссылке из случайного письма, сообщения или объявления.

Как проверить МФО перед отправкой заявки

Проверку можно провести последовательно, еще до передачи паспортных данных:

1. Сначала необходимо найти полное юридическое наименование компании. Рекламный бренд может отличаться от названия юридического лица, поэтому одного логотипа недостаточно. На сайте легальной МФО должны быть доступны сведения об организации, ее ИНН, ОГРН и регистрационной записи в государственном реестре Банка России.

2. Затем данные нужно ввести на сайте Банка России «Проверить финансовую организацию» cbr.ru/finorg. Поиск можно вести по названию, ИНН или ОГРН. В результате должно подтверждаться, что организация имеет право работать на микрофинансовом рынке. Банк России прямо указывает: участники, предоставляющие финансовые услуги, должны иметь разрешение регулятора или быть включены в соответствующий реестр.

3. Третий шаг – проверка «черного списка». Отсутствие компании в нем само по себе еще не подтверждает надежность, поскольку сведения появляются после выявления признаков нелегальной деятельности. Но присутствие организации или интернет-проекта в списке означает, что Банк России уже обнаруживает соответствующие риски.

4. После этого следует сопоставить адрес сайта с реквизитами компании. Если в реестре указано одно юридическое лицо, а договор предлагается заключить с другим, оформление лучше остановить до выяснения обстоятельств. То же относится к ситуации, когда сайт использует название легальной МФО, но не показывает регистрационные данные либо указывает реквизиты, которые невозможно подтвердить.

5. До подписания договора необходимо изучить полную стоимость кредита, срок, итоговую сумму возврата и платные дополнительные услуги. Низкая ставка в рекламе может действовать только при выполнении отдельных условий. Для принятия решения важна не одна цифра на баннере, а все параметры индивидуального договора.

Особенно настороженно стоит относиться к условию перечислить деньги за «гарантию одобрения», «активацию заявки», «подбор», «комиссию» и т.п. Продолжать оформление заявки в этом случае очень рискованно.

Плохая кредитная история не делает нелегала законным

Люди, имеющие просрочками по кредитам, нередко становятся более уязвимыми для предложений нелегальных кредиторов. После банковского отказа обещание «деньги всем», «без проверки истории» или «100% одобрение» выглядит как решение срочной проблемы. Но испорченная кредитная история не отменяет необходимости проверять организацию.

Легальные МФО действительно могут рассматривать заявки клиентов, которым сложно получить обычный банковский кредит. Разные компании по-разному оценивают давность просрочки, текущие обязательства, доход, запрашиваемую сумму и срок. На «Кредитульке» предложения займов с плохой кредитной историей собраны в отдельный каталог на https://creditulka.com/mfo/s-plohoi-ki. Сервис помогает сравнить условия множества микрозаймов и подобрать персонально под пользователя. Но подбор не означает 100% гарантии выдачи, окончательное решение принимает конкретный кредитор на основании множества факторов.

Легальная МФО вполне может работать с более рискованными категориями клиентов и при этом соблюдать требования закона. Так, например, запас по макропруденциальным лимитам позволяет микрофинансовым организациям кредитовать клиентов с испорченной кредитной историей или низким доходом. Но доля таких заемщиков сильно ограничена требованиями регулятора.

Риски обращения к нелегальному кредитору, гарантирующему получение денег, выходят за рамки высокой переплаты. Договор может не обеспечивать предусмотренную законом защиту заемщика, персональные данные могут использоваться небезопасно, а порядок начисления долга и взыскания – отличаться от правил регулируемого рынка. Банк России предупреждает, что обращение к нелегальным поставщикам финансовых услуг создает риск потери денег и нарушения прав потребителя.

Если гражданин уже сталкивается с организацией, имеющей признаки нелегального кредитора, информацию следует передать в Банк России и правоохранительные органы. Желательно сохранить договор, чеки, переписку, номера телефонов, адрес сайта и иные материалы, подтверждающие взаимодействие. Именно обращения граждан наряду с системой мониторинга помогают регулятору находить сомнительные компании и интернет-проекты.

Главное правило безопасности выглядит просто: сначала проверка, затем заявка. Возможность получить деньги онлайн на карту экономит время, но не отменяет необходимости установить, кто именно предлагает заем. Название МФО, ИНН, ОГРН, регистрационная запись ЦБ, адрес сайта нужно проверить до передачи паспортных данных и подписания документов.

10 нелегальных кредиторов, выявленных в Ростовской области только за первое полугодие, показывают, что риск не является теоретическим. При этом легальный рынок и нелегальные предложения нельзя оценивать по одному рекламному признаку.